5 кроків до фінансової незалежності. Правила грошей

Світ сповнений людей, які прагнуть заощаджувати, але багатьом важко звести кінці з кінцями. У цьому посібнику ми сподіваємося, що вам стане простіше зробити перші кроки до успішного управління фінансами та початку економії.

Причина, через яку економія здається настільки складною, криється в нестачі фінансової грамотності, з якою багато хто з нас стикається у дорослому житті. Це часто призводить до апатії та безпорадності у фінансових питаннях.

Упродовж поколінь соціальна структура та класова ієрархія обмежували прагнення простих людей, утримуючи їх у фінансових рамках без довгострокових амбіцій. Гроші для багатьох стають постійним нагадуванням про власні обмеження, хоча насправді вони можуть бути інструментом для здобуття свободи. Внаслідок такого сприйняття у багатьох формуються складні, напружені і навіть усунені відносини з власними фінансами, які вони ведуть під впливом дезінформації та страху.

Наше керівництво з 5 кроків покликане допомогти вам взяти фінанси під контроль та навчитися заощаджувати. Деяким людям легко пройти початкові етапи, але для створення стійкого плану заощаджень важливо підходити до кожного кроку обдумано і послідовно.

Добре продуманий план економії допоможе позбутися фінансового хаосу та розчарувань. Він стане основою для відповідального та ефективного управління фінансами, заснованого на п’яти основних засадах економії. Мета – створити стратегію, яка дасть змогу контролювати свої фінанси та нарешті почати економити з успіхом.

П’ять кроків як правильно економити, щоб стати багатшими

1. Проаналізуйте свої фінанси

Будь-який план заощадження починається з глибокого аналізу реального стану ваших особистих фінансів.

У цьому першому пункті ми повинні детально вивчити три аспекти: Доходи, витрати та борги (якщо такі є). Чим глибшим буде аналіз, тим точніше буде картина нашого становища і краще ми зможемо розставити пріоритети та розмежувати витрати.

Цей крок трудомісткий і займає деякий час, але не панікуйте. Як тільки ви його виконаєте, ви пройдете найважливішу частину шляху. Коли йдеться про те, щоб проаналізувати свої доходи, витрати та можливі борги, ми пропонуємо такі питання як керівництво до дії:

1.1 Доходи

Запишіть відповіді на такі запитання, щоб якомога точніше з’ясувати, який ваш дохід:

• Який мій дохід?
• Як часто я його отримую, чи має точну дату, чи він змінний?
• Я отримаю додатковий дохід у найближчому майбутньому?
• Скільки грошей мені належить і коли вони надійдуть?

Крім того, важливим є не лише розмір доходу, а і його стабільність: чи є ризик втрати роботи, чи скорочення зарплати? Передбачати такі невдачі дуже важливо.

1.2. Витрати

Цей блок є найбільш складним для вимірювання, оскільки необхідно враховувати як суму витрат, так і частоту та тип витрат. У цьому випадку ми ставимо собі запитання:

• Скільки я витратив загалом цього місяця?
• На що?
• Скільки грошей пішло на кожну витрату?

Відповідаючи на ці питання, ми розподілимо витрати за категоріями:

1. Постійні витрати: ті, з якими ми стикаємося щомісяця і стабільно протягом тривалого часу. Це основні витрати, без яких ми не можемо обійтися. і т.д.
2. Додаткові постійні витрати: До цієї підкатегорії ми включаємо регулярні витрати, які не є основними, але є частиною нашого повсякденного життя. , абонемент у спортзал, курси та заняття тощо
3. Змінні витрати: до них відносяться матеріальні забаганки і все, що пов’язане з дозвіллям: ресторани, квитки в кіно, хобі тощо.
4. Допоміжні витрати: їм зазвичай не надають значення, оскільки це непрямі та спорадичні витрати, але в довгостроковій перспективі вони мають великий вплив. і зазвичай є наслідком шкідливих звичок споживання. Приклад: ви викидаєте багато їжі? виправляти ситуацію.
5. Непередбачені події: чи траплялися вони останнім часом і чи передбачаєте ви, що вони можуть статися в найближчому майбутньому? мобільний телефон нещодавно вийшов з ладу, передбачте цю проблему, і ви зможете спокійніше поставитися до неї того дня, коли вам доведеться ремонтувати його або платити за новий.

1.3. Борги

• Які я маю борги?
• Яка їхня величина?
• Який рівень терміновості?
• Чи є серед них ті, які ви збираєтесь погасити?

Економія і заборгованість ніколи не були хорошими друзями, тому дуже важливо бути чесним із самим собою і викласти на стіл всі непогашені борги. борги – це непогано, погано те, що їх забагато.

Після того як ви визначили та систематизували свої витрати, настав час навести порядок і поставити під сумнів свої звички та моделі споживання. Йдеться не про те, щоб покарати себе, а про те, щоб зрозуміти, що ви робили неправильно весь цей час.

2. Визначте пріоритети у витратах

Здивовані аналізом своїх фінансів? Відійдіть на крок назад і погляньте на свої фінанси загалом – це найефективніший спосіб виявити слабкі місця.

На другому етапі до економії час взяти карту витрат і почати розрізняти реальні і зайві. Ця вправа вимагає спокійного та раціонального відсіювання, оскільки від нього залежить майбутня економія. Ось приклад:

• Пріоритетні витрати: сюди входять постійні витрати, додаткові постійні витрати та борги. Хоча перші два види витрат є реальними та необхідними, не варто упокорюватися з тим, що ви переплачуєте за них. Порівняйте пропозиції щодо економії на комунальних платежах та оцініть, чи коштує ваша нинішня орендна плата того. У вас все одно залишаться постійні витрати, але вони краще відповідатимуть вашим потребам. Якщо йдеться про додаткові послуги, перевірте, чи отримуєте ви максимальну віддачу від річної підписки на Spotify або можете ви замінити свій автомобіль на більш дешеву та екологічну альтернативу. Знову ж таки, йдеться не лише про те, щоб позбутися непотрібних витрат, а й про те, щоб переглянути свої пріоритети.

Щодо боргів, то вони завжди повинні бути на першому місці. Головне – розібратися з ними, щоб якнайшвидше їх погасити. Скористайтеся додатковими виплатами та грошовими вливаннями, щоб якнайшвидше розплатитися з боргами.

• Зайві витрати: Використовуйте на корені допоміжні витрати, які прив’язують вас до шкідливих звичок і завдають збитків. Щодо змінних витрат, постарайтеся тримати під контролем своє дозвілля, керуючи своїми прогулянками так, щоб вони вкладалися у фіксований бюджет. Цей пункт вимагає найбільшої сили волі і є найважчим, але пам’ятайте, що змінні витрати не мають меж, поки ви їх не встановите.
• Економія: це не витрата, але з цього моменту ми оцінюватимемо її як таку. Якщо ми хочемо заощаджувати усвідомлено, ми повинні вважати економію пріоритетом і йти до нього. Бажано, щоб на початку кожного місяця це були фіксовані витрати, щоб переконатися, що фінансова подушка безпеки зростає.

3. Складіть бюджет та контролюйте його

Після того як ми провели фінансовий аналіз та вибрали важливі витрати, настає найважливіший етап: складання бюджету та його виконання.

Насамперед, важливо знати різницю між заощадженнями та інвестиціями. По суті, коли ми заощаджуємо, ми відкладаємо гроші, щоб використати їх у майбутньому. Коли ми інвестуємо, ми, навпаки, шукаємо можливість повернути заощаджені гроші, тобто інвестиції – це крок за межі заощаджень. Спочатку ми заощаджуємо, а потім вирішуємо, чи хочемо ми інвестувати ці гроші і, таким чином, отримати прибуток від наших заощаджень.

У цьому посібнику ми зосередимося в основному на заощадженнях, оскільки для початку будь-якого шляху важливо зробити перший крок.

Існує безліч способів почати заощаджувати. Насамперед, потрібно знати, яку частину свого доходу ми можемо відкладати на заощадження. Один із найвідоміших – закон 50-30-20, але способів більше, тому що його ефективність залежить від розміру доходу. Відповідно до цієї моделі, 50% вашої зарплати йтиме на постійні та надпостійні витрати, 30% – на змінні витрати та 20% – на заощадження.

Хороший трюк для економії – відокремити рахунок, на якому відкладаються гроші, від рахунку, на якому здійснюються витрати, тому що таким чином ми не лише уникнемо спокус, але й побачимо, як гроші на ощадному рахунку збільшуються на встановлену нами суму.

Щоб досягти постійної економії, один із найкращих способів – запланувати регулярний переказ з рахунку, на який ми отримуємо доходи, на рахунок, де зберігаються заощадження. За допомогою такого автоматичного переказу ми можемо встановити, що 20% нашого доходу (або відсоток, який можна відкладати) надходить безпосередньо на наш ощадний рахунок. Таким чином, ми не зможемо використовувати ці гроші і не розраховуватимемо на них у наших витратах, що дозволить уникнути спокус і допоможе нам виробити жорстку дисципліну заощаджень.

Для того, щоб застосовувати та дотримуватися цього правила, вам потрібно використовувати інструменти контролю:

• Ощадний рахунок: дуже важливо мати рахунок, на якому ми могли б зберігати гроші, які ми збираємося відкладати, окремо від грошей, які ми використовуємо для наших витрат. На цьому ощадному рахунку ми можемо зберігати гроші готівкою, мати терміновий депозит або навіть піти далі та інвестувати їх. Якщо ми хочемо отримати більший прибуток від наших заощаджень, ми можемо вкласти їх в акції, облігації чи пайові інвестиційні фонди, а також інші альтернативи.
• Додаток для заощадження: Автоматизація – найзручніший і найефективніший спосіб тримати економіку під контролем. Саме тому існують програми, які дозволяють легко робити регулярні перекази з вашого банківського рахунку або утримувати певний відсоток від вашої зарплати саме тоді, коли ви її отримуєте. Відсутність цих грошей у банку утримує вас від спокус та допомагає краще планувати. Все, що вам потрібно зробити, – це вказати бажані дати та суми. Ви зможете отримати гроші на свій рахунок, коли захочете.
• Банківські оповіщення: у технологій є свої плюси та мінуси, але банківські додатки щодо цього стали ще кращими. Деякі з них дозволяють генерувати оповіщення, щоб ви знали, коли перевищили певний поріг витрат.
• Конверт. Це найстаріший варіант. Ми можемо знімати гроші з рахунку та зберігати їх у конвертах. Однак для багатьох людей буде складно тримати конверт із заощадженнями поряд і не матиме можливості до нього доторкнутися. Крім того, носити з собою всі гроші готівкою трохи громіздко та небезпечно.
• Excel: Це новий папір та олівець для ведення актуальної звітності. Хоча важливо, щоб він був простим. Насправді його рекомендується використовувати тільки в тому випадку, якщо ви дуже організована і послідовна людина, інакше ця система вас розчарує і в результаті ви закинете її. Тому доцільніше використати автоматичні інструменти, які роблять усю роботу за нас. З іншого боку, якщо ви дуже організована та постійна людина, це може бути дуже корисним інструментом для підтримки ваших рахунків у актуальному стані.

4. Почніть заощаджувати

Після того, як ви зробили перші три кроки до економії, настав час почати. З цього моменту сталість і послідовність є ключовими факторами, тому важливо підтримувати мотивацію, пам’ятаючи про цілі накопичення. Вони мають бути досяжними і якомога позитивнішими, інакше процес стане виснажливим.

Особливо якщо ви тільки починаєте, дуже важливо автоматизувати свої заощадження та використовувати інструменти, які зроблять цей процес зручним, доступним та позитивним. Щоб досягти мети наприкінці місяця однієї мотивації недостатньо.

Наша найголовніша порада: найкращий час для того, щоб почати економити – зараз!

5. Перегляньте процес і перші чотири кроки до накопичень

Через деякий час проаналізуйте, чи спрацювало все так, як ви очікували, чи не виправдало ваших надій. Яким би не був результат, щомісяця приділяйте трохи часу виміру та контролю фінансових рішень, які ви прийняли на самому початку (1. Аналіз ваших фінансів), та вносите необхідні корективи. Вам доведеться постійно вносити зміни до свого плану заощаджень, доки ви не знайдете правильний ключ.

Також важливо враховувати різну пору року, чи вона збігається з різдвяними святами або літніми канікулами, або якщо ви вступаєте на особистий етап, що вимагає додаткових накопичень, наприклад, весілля, особливий подарунок комусь, купівля квартири, машини і т. д. Ваша особиста фінансова ситуація змінюється, тому ви завжди повинні тримати свій план накопичень в актуальному стані.

Зрештою, пам’ятайте, що ви – господар своїх фінансів і що гроші працюють на вас, а не навпаки. Зробивши ці 5 кроків до економії, ви будете повністю готові до того, щоб комфортно справлятися з сценаріями і ситуаціями, що виникають. Тепер ваша черга.

Если вы хотите применить все это на практике, научившись правильно составлять бюджет, ставить цели и понимать, как работает экономика, загляните в нашу образовательную программу по финансовому образованию, где вы найдете различные курсы по экономии, руководства и учебники, выстроенные таким образом, чтобы вы могли учиться шаг за шагом. Они позволят вам построить свое богатство и взять под контроль свою жизнь, используя силу финансов, с помощью тех уроков, которые вам не преподавали в школе.