5 шагов к финансовой независимости. Правила денег

Мир полон людей, стремящихся экономить, но многим трудно свести концы с концами. В этом руководстве мы надеемся, что вам станет проще сделать первые шаги к успешному управлению финансами и началу экономии.

Причина, по которой экономия кажется столь сложной, кроется в недостатке финансовой грамотности, с которым многие из нас сталкиваются во взрослой жизни. Это часто приводит к апатии и беспомощности в финансовых вопросах.

На протяжении поколений социальная структура и классовая иерархия ограничивали стремления простых людей, удерживая их в финансовых рамках без долгосрочных амбиций. Деньги для многих становятся постоянным напоминанием о собственных ограничениях, хотя на самом деле они могут служить инструментом для обретения свободы. В результате такого восприятия у многих формируются сложные, напряженные и даже отстраненные отношения с собственными финансами, которые они ведут под влиянием дезинформации и страха.

Наше руководство из 5 шагов призвано помочь вам взять финансы под контроль и научиться экономить. Некоторым людям будет легко пройти начальные этапы, но для создания устойчивого плана сбережений важно подходить к каждому шагу обдуманно и последовательно.

Хорошо продуманный план экономии поможет избавиться от финансового хаоса и разочарований. Он станет основой для ответственного и эффективного управления финансами, основанного на пяти основных принципах экономии. Цель – создать стратегию, которая даст возможность контролировать свои финансы и, наконец, начать экономить с успехом.

Пять шагов как правильно экономить чтобы стать богаче

1. Проанализируйте свои финансы

Любой план экономии начинается с глубокого анализа реального состояния ваших личных финансов.

В этом первом пункте мы должны детально изучить 3 аспекта: Доходы, расходы и долги (если таковые имеются). Чем глубже будет анализ, тем точнее будет картина нашего положения и тем лучше мы сможем расставить приоритеты и разграничить расходы.

Этот шаг трудоемкий и занимает некоторое время, но не паникуйте. Как только вы его выполните, вы пройдете самую важную часть пути.

Когда речь идет о том, чтобы проанализировать свои доходы, расходы и возможные долги, мы предлагаем следующие вопросы в качестве руководства к действию:

1. 1 Доходы

Запишите ответы на следующие вопросы, чтобы как можно точнее выяснить, каков ваш доход:

• Каков мой доход?
• Как часто я его получаю, есть ли у него точная дата или он переменный?
• Получу ли я дополнительный доход в ближайшем будущем?
• Сколько денег мне причитается и когда они поступят?

Кроме того, важен не только размер дохода, но и его стабильность: есть ли риск потери работы или сокращения зарплаты? Предвидеть такие неудачи очень важно.

1. 2. Расходы

Этот блок является наиболее сложным для измерения, поскольку необходимо учитывать как сумму расходов, так и частоту и тип расходов. В этом случае мы задаем себе вопросы:

• Сколько я потратил в общей сложности в этом месяце?
• На что?
• Сколько денег ушло на каждую трату?

Отвечая на эти вопросы, мы распределим расходы по категориям:

1. Постоянные расходы: те, с которыми мы сталкиваемся каждый месяц и стабильно в течение долгого времени. Это основные расходы, без которых мы не можем обойтись. К ним относятся арендная плата или ипотека, счета, еда и т. д.
2. Дополнительные постоянные расходы: В эту подкатегорию мы включаем регулярные расходы, которые не являются основными, но являются частью нашей повседневной жизни. В качестве примера можно привести бензин, страховку автомобиля, подписку на стриминговые платформы, Интернет, абонемент в спортзал, курсы и занятия и т. д.
3. Переменные расходы: к ним относятся материальные прихоти и все, что связано с досугом: рестораны, билеты в кино, хобби и т. д.
4. Вспомогательные расходы: им обычно не придают значения, поскольку это косвенные и спорадические расходы, но в долгосрочной перспективе они оказывают большое влияние. Мы определим их как мелкие расходы, которые остаются незамеченными, но носят постоянный характер и обычно являются следствием вредных привычек потребления. Пример: вы выбрасываете много еды? Если да, начните исправлять ситуацию.
5. Непредвиденные события: случались ли они в последнее время и предвидите ли вы, что они могут произойти в ближайшем будущем? Иногда нам кажется, что непредвиденные обстоятельства — это всего лишь рассеянность и отсутствие предвидения. Если ваш мобильный телефон недавно вышел из строя, предвидьте эту проблему, и вы сможете спокойнее отнестись к ней в тот день, когда вам придется ремонтировать его или платить за новый.

1. 3. Долги

• Какие у меня есть долги?
• Какова их величина?
• Каков уровень срочности?
• Есть ли среди них те, которые вы собираетесь погасить?

Экономия и задолженность никогда не были хорошими друзьями, поэтому очень важно быть честным с самим собой и выложить на стол все непогашенные долги. Забыв о них или промолчав, вы только усугубите проблему и не сможете сэкономить раз и навсегда. Смиритесь с ними. Помните, что долги — это не плохо, плохо то, что их слишком много.

После того как вы определили и систематизировали свои расходы, пришло время навести порядок и подвергнуть сомнению свои привычки и модели потребления. Речь идет не о том, чтобы наказать себя, а о том, чтобы понять, что вы делали неправильно все это время.

2. Определите приоритеты в расходах

Удивлены анализом своих финансов? Отойдите на шаг назад и взгляните на свои финансы в целом — это самый эффективный способ выявить слабые места.

На втором шаге к экономии пора взять карту расходов и начать различать реальные и лишние. Это упражнение требует спокойного и рационального отсеивания, поскольку от него зависит будущая экономия. Вот пример:

• Приоритетные расходы: сюда входят постоянные расходы, дополнительные постоянные расходы и долги. Хотя первые два вида расходов являются реальными и необходимыми, не стоит смиряться с тем, что вы переплачиваете за них. Сравните предложения по экономии на коммунальных платежах и оцените, стоит ли ваша нынешняя арендная плата того. У вас все равно останутся постоянные расходы, но они будут лучше соответствовать вашим потребностям. Если речь идет о дополнительных услугах, проверьте, получаете ли вы максимальную отдачу от годовой подписки на Spotify или можете ли вы заменить свой автомобиль на более дешевую и экологичную альтернативу. Опять же, речь идет не только о том, чтобы избавиться от ненужных расходов, но и о том, чтобы пересмотреть свои приоритеты.

Что касается долгов, то они всегда должны быть на первом месте. Главное — разобраться с ними, чтобы как можно скорее их погасить. Воспользуйтесь дополнительными выплатами и денежными вливаниями, чтобы как можно скорее расплатиться с долгами.

• Лишние расходы: искореняйте на корню вспомогательные расходы, которые привязывают вас к вредным привычкам и приносят убытки. Что касается переменных расходов, постарайтесь держать под контролем свой досуг, управляя своими прогулками так, чтобы они укладывались в фиксированный бюджет. Этот пункт требует наибольшей силы воли и является самым трудновыполнимым, но помните, что переменные расходы не имеют границ, пока вы их не установите.
• Экономия: это не расход, но с этого момента мы будем оценивать его как таковой. Если мы хотим экономить осознанно, мы должны считать экономию приоритетом и идти к нему. Желательно, чтобы в начале каждого месяца это был фиксированный расход, чтобы убедиться, что финансовая подушка безопасности растет.

3. Составьте бюджет и контролируйте его

После того как мы провели финансовый анализ и выбрали важные расходы, наступает самый важный этап: составление бюджета и его исполнение.

Прежде всего, важно знать разницу между сбережениями и инвестициями. По сути, когда мы экономим, мы откладываем деньги, чтобы использовать их в будущем. Когда мы инвестируем, мы, напротив, ищем возможность вернуть сэкономленные деньги, то есть инвестиции — это шаг за пределы сбережений. Сначала мы экономим, а затем решаем, хотим ли мы инвестировать эти деньги и таким образом получить прибыль от наших сбережений.

В этом руководстве мы сосредоточимся в основном на сбережениях, поскольку для начала любого пути важно сделать первый шаг.

Существует множество способов начать экономить. Прежде всего, нужно знать, какую часть своего дохода мы можем откладывать на сбережения. Один из самых известных — закон 50-30-20, но способов больше, так как его эффективность зависит от размера дохода. Согласно этой модели, 50% вашей зарплаты будет уходить на постоянные и сверхпостоянные расходы, 30% — на переменные расходы и 20% — на сбережения.

Хороший трюк для экономии — отделить счет, на котором откладываются деньги, от счета, на котором осуществляются расходы, потому что таким образом мы не только избежим соблазнов, но и увидим, как деньги на сберегательном счете увеличиваются на установленную нами сумму.

Чтобы добиться постоянной экономии, один из лучших способов — запланировать регулярный перевод со счета, на который мы получаем доходы, на счет, где хранятся сбережения. С помощью такого автоматического перевода мы можем установить, что 20 % нашего дохода (или процент, который можно откладывать) поступает непосредственно на наш сберегательный счет. Таким образом, мы не сможем использовать эти деньги и не будем рассчитывать на них в наших расходах, что позволит избежать соблазнов и поможет нам выработать твердую дисциплину сбережений.

Для того чтобы применять и соблюдать это правило, вам нужно использовать инструменты контроля:

• Сберегательный счет: очень важно иметь счет, на котором мы могли бы хранить деньги, которые мы собираемся откладывать, отдельно от денег, которые мы используем для наших расходов. На этом сберегательном счете мы можем хранить деньги наличными, иметь срочный депозит или даже пойти дальше и инвестировать их. Если мы хотим получить большую прибыль от наших сбережений, мы можем вложить их в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, а также в другие альтернативы.
• Приложение для сбережений: Автоматизация — самый удобный и эффективный способ держать экономику под контролем. Именно поэтому существуют приложения, позволяющие легко делать регулярные переводы с вашего банковского счета или удерживать определенный процент от вашей зарплаты именно тогда, когда вы ее получаете. Отсутствие этих денег в банке удерживает вас от соблазнов и помогает лучше планировать. Все, что вам нужно сделать, — это указать желаемые даты и суммы. Вы сможете получить деньги на свой счет, когда захотите.
• Банковские оповещения: у технологий есть свои плюсы и минусы, но банковские приложения в этом отношении стали еще лучше. Некоторые из них позволяют генерировать оповещения, чтобы вы знали, когда превысили определенный порог трат.
• Конверт. Это самый старый вариант. Мы можем снимать деньги со счета и хранить их в конвертах. Однако для многих людей будет сложно держать конверт со сбережениями рядом и не иметь возможности к нему прикоснуться. Кроме того, носить с собой все деньги наличными немного громоздко и опасно.
• Excel: Это новая бумага и карандаш для ведения актуальной отчетности. Хотя важно, чтобы он был простым. На самом деле, его рекомендуется использовать только в том случае, если вы очень организованный и последовательный человек, иначе эта система вас разочарует и в итоге вы забросите ее. Поэтому целесообразнее использовать автоматические инструменты, которые делают всю работу за нас. С другой стороны, если вы очень организованный и постоянный человек, это может быть очень полезным инструментом для поддержания ваших счетов в актуальном состоянии.

4. Начните экономить

После того как вы сделали первые три шага к экономии, пришло время начать. С этого момента постоянство и последовательность являются ключевыми факторами, поэтому важно поддерживать в себе мотивацию, помня о целях накопления. Они должны быть достижимыми и как можно более позитивными, иначе процесс станет изнурительным.

Особенно если вы только начинаете, очень важно автоматизировать свои сбережения и использовать инструменты, которые сделают этот процесс удобным, доступным и позитивным. Чтобы достичь цели в конце месяца, одной мотивации недостаточно.

Наш самый главный совет: лучшее время для того, чтобы начать экономить, — сейчас!

5. Пересмотрите процесс и первые четыре шага к накоплениям

По прошествии некоторого времени проанализируйте, сработало ли все так, как вы ожидали, или не оправдало ваших надежд. Каким бы ни был результат, каждый месяц уделяйте немного времени измерению и контролю финансовых решений, которые вы приняли в самом начале (1. Анализ ваших финансов), и вносите необходимые коррективы. Вам придется постоянно вносить изменения в свой план сбережений, пока вы не найдете правильный ключ.

Также важно учитывать разное время года, совпадает ли оно с рождественскими праздниками или летними каникулами, или если вы вступаете на личный этап, требующий дополнительных накоплений, например, свадьба, особый подарок кому-то, покупка квартиры, машины и т. д. Ваша личная финансовая ситуация меняется, поэтому вы должны всегда держать свой план накоплений в актуальном состоянии.

В конце концов, помните, что вы — хозяин своих финансов и что деньги работают на вас, а не наоборот. Проделав эти 5 шагов к экономии, вы будете полностью готовы к тому, чтобы комфортно справляться с возникающими сценариями и ситуациями. Теперь ваша очередь.

Если вы хотите применить все это на практике, научившись правильно составлять бюджет, ставить цели и понимать, как работает экономика, загляните в нашу образовательную программу по финансовому образованию, где вы найдете различные курсы по экономии, руководства и учебники, выстроенные таким образом, чтобы вы могли учиться шаг за шагом. Они позволят вам построить свое богатство и взять под контроль свою жизнь, используя силу финансов, с помощью тех уроков, которые вам не преподавали в школе.